□ 本报记者 马翀  通讯员 李静

　　“这笔资金及时到账，真是解了我的燃眉之急！农商银行的金融产品灵活便捷，特别契合我们零售行业的需求。”在武乡农商银行城关支行营业柜台前，客友副食店老板赵某看着手机上的到账短信，对银行的服务连连称赞。

　　今年以来，受县域经济承压、有效信贷需求不足等因素影响，小额贷款投放成为困扰众多金融机构的难题。武乡农商银行主动担当作为，在坚守支农支小市场定位的同时，以一系列创新举措打破困局，推动小额贷款投放实现逆势增长，为县域经济发展注入强劲动能。

　　截至9月末，该行单户千万元以下支农支小贷款余额达18.61亿元，较年初净增1.77亿元；服务户数7414户，较年初净增207户；余额占实体贷款比例提升至49.3%，户均余额25.1万元。一组组持续攀升的数据，是该行聚焦行业痛点、精准施策的成果体现，更是其积极践行普惠金融使命、以金融力量赋能地方发展的坚实注脚。

创新服务模式  破解融资难题

　　武乡县作为传统农业县，畜禽养殖是当地农户增收的核心产业。但长期以来下游养殖户受资金难题困扰：向核心企业支付订单保证金占用大量流动资金，且因缺乏有效抵质押物，难以获得银行信贷支持，制约其养殖规模扩大与产业发展。

　　“不能只盯着单个养殖户，要从整个产业链寻找突破口。”面对养殖户的难题，武乡农商银行按照“产业链全景服务”的思路，将目光聚焦到当地省级农业产业化重点龙头企业——武乡县绿农农牧科技有限公司。依托该公司的经营信用、真实交易链条，为其下游养殖户量身打造“鸡苗保证金专项贷款”产品。该产品由绿农农牧科技有限公司提供连带责任保证担保，银行则大幅简化授信流程，养殖户无需提供抵质押物就能申请贷款，大大降低融资门槛。

　　这一创新模式很快就见到了实效。今年以来，该行已累计为14户养殖户发放供应链贷款1613万元，帮助他们走出资金困境。武乡县石北乡的养殖户张永兴原本计划扩大养殖规模，但50万元的鸡苗保证金让他犯了难。得知这一情况后，武乡农商银行通过供应链融资模式为其办理贷款，并快速完成了审批放款流程。“农商银行不仅帮我们养殖户解决了资金问题，还让我们和绿农农牧科技有限公司的合作更加稳定了，真是帮了大忙！”张永兴激动地说。

　　此举不仅有效激活了养殖户的生产活力，助力其扩大养殖规模、提升收益，还帮助绿农农牧科技有限公司稳定了销售渠道，扩大了市场份额，形成了“银行降风险、企业拓市场、农户增收益”的多方共赢局面，为县域农业产业高质量发展搭建起了一座坚实的普惠金融服务新桥梁。

激活存量客户  释放信贷价值

　　“当前拓新成本越来越高，不如把目光转向存量客户，深入挖掘他们的潜在需求。”在破解贷款投放难题的过程中，武乡农商银行创新思路，启动“老客户回家”工程，推动服务模式从“交易终结”向“关系重启”转变，全力唤醒“沉睡客户”的信贷需求，推动存量客户重新释放信贷价值。

　　该行充分借助金融科技手段，对目前无业务往来的“沉睡客户”进行多维度、全方位的数据分析，根据房贷还款进度、历史信用记录等关键信息，为客户制定个性化营销方案。针对房贷还款超50%、信用记录良好的客户，精准识别其在“二次消费、经营扩张”等方面的需求，定向推送“消费贷、经营贷”等契合需求的产品，让服务更具针对性。

　　韩卫兵便是该行精准服务的受益者。2023年，他在武乡农商银行办理了一笔贷款，一直按时还款，信用记录良好。近期，韩卫兵因装修房屋再次面临资金不足问题。武乡农商银行通过数据分析，敏锐捕捉到这一潜在需求，随后安排工作人员主动上门对接，为其快速办理了3万元“装修贷”，及时补足装修资金缺口。数据显示，此类基于客户真实需求的精准营销，贷款转化率较传统随机营销提升了3倍以上，真正实现了银行与客户的双赢。

优化金融产品  精准满足需求

　　为更好地满足县域各类经营主体的融资需求，武乡农商银行对现有贷款产品进行了全面整合升级，精心推出了“惠农贷、兴业贷、安心贷、成长贷”四大产品体系。同时，针对个体工商户等小额客户群体特点，细化推出了“码商贷”等专项产品，并结合客户特征与风险水平实施差异化利率定价，真正实现从“产品导向”到“客户需求导向”的转变，让小额贷款精准流向有需要的经营主体。

　　每年中秋、国庆前，经营小超市的李某都需要大量资金备货，但由于缺乏抵押物，贷款申请难以通过。武乡农商银行客户经理张宁在回访时了解到他的资金需求，结合其日常稳定的二维码收款流水，张宁向他推荐了“码商贷”产品。从提交申请到30万元贷款成功到账，仅用了一个工作日，高效解决了李某的备货资金难题。

　　如今，在武乡县的田间地头、大街小巷，都能看到武乡农商银行工作人员忙碌的身影。他们深入一线，“心贴心”倾听客户需求，“面对面”提供精准金融服务，以优质服务传递金融温度。未来，该行将继续坚守支农支小初心使命，以更多创新举措破解信贷投放难题，推动金融“活水”精准滴灌县域各类经营主体，奋力书写普惠金融赋能县域高质量发展新篇章。