“免费分期”的宣传语常让人觉得“薅到羊毛”，但看似“零成本”的消费选择背后，可能藏着隐形消费陷阱。不少消费者在享受分期便利时，不知不觉遭遇服务费、违约金、额度缩水等问题，导致钱包悄悄“失血”。本期小课堂聚焦“免费分期”乱象，拆解其中暗藏的猫腻，教您避开消费陷阱，守护自身权益。

案例介绍

　　小李被电器城“0首付0利息购手机”的促销活动吸引，办理了12期消费分期。时隔一年，她在申请创业贷款时意外发现，这笔看似“零成本”的分期业务，实则每月收取高额服务费，折算后的年化利率近20%，远超银行常规消费贷款利率，所谓“0利息”不过是营销噱头。

风险分析

　　当前，部分商家或平台为规避展示产品实际贷款利率，刻意将“利息”替换为“服务费”“手续费”等名目，极易造成消费者认知混淆。更需注意的是，每一笔分期业务都会在征信系统中形成独立信贷账户——即便分期总额不高，一旦同时持有的分期产品数量达到一定规模，仍可能被银行系统判定为“多头借贷”，进而对个人信用评分产生负面影响。

防范提醒！

◆ 第一步：计算真实成本 ◆

　　消费者办理商品分期业务前，务必精准核算商品本身之外的各类相关成本，重点明确是否存在附加费用项目、分期业务对应的年化利率具体数值等关键信息。为确保计算精准，消费者可借助各金融机构官网或官方App提供的贷款计算工具，以及银联云闪付App内置的“分期计算器”等便捷渠道，对分期总成本进行全面测算，避免因成本模糊引发消费纠纷。

◆ 第二步：评估必要程度 ◆

　　消费者办理消费分期前，应先理性评估消费行为的必要性：优先保障生活刚需支出，审慎对待非必需商品的购买决策；结合自身实际需求判断商品是否为即时所需，切勿因分期支付的便利性陷入冲动消费，避免后续还款压力。

◆ 第三步：确认承受能力 ◆

　　衡量个人负债承受能力，不能仅聚焦当期月供金额，更需结合收入稳定性、固定开支规模、整体负债占比、应急储备水平等核心财务指标综合评估。唯有全面考量自身实际财务状况，才能避免盲目分期引发的过度负债风险，切实维护个人信用记录与长期财务健康。

　　◆ 金融工具的选择需要理性、科学评估后，慎重选择。

　　◆ 真正的省钱不是找到“零息”产品，而是清楚知晓成本，并做好消费规划。

　　浦发银行长治分行提供